团贷网之死,高利贷团灭简史

锌财经 2019-04-03

本文转载自大众号:半佛仙人(ID:banfosb)

作者: 半佛仙人

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团贷网死了,这是今日互金范畴最大的一颗雷。

我很惋惜,我由于一向揭穿P2P的坑,收了十多封律师函,而团贷网,是其间十分特别的一家。

由于他们的人潜伏在我的live中,听到了我说他们坏话。

所以除了由于文章发函外,还由于直播,又给我发一张律师函。

所以我十分重视他们,决议请一个律师好好玩儿。

可是间隔开庭还有不到4个月,他们就先走了,好一招借力打力,让我一拳打在棉花上,这家公司真是七伤拳高手,为了让我的律师费打水漂,竟自己杀了自己。

其实今日还有另一家P2P也被警方查封,叫做口袋理财,一个在P2P范畴存在感一般,但在高利贷范畴无人不知的公司,XX白卡。

这两家P2P公司,和传统的P2P跑路完全不同,他们不是被所谓不合法集资的资金池拖垮,而是被高利贷完全毒死的,而且仍是他们自己放出的高利贷。

而国内现在残存的P2P渠道,大部分都中了高利贷的毒已深,接下来,还会有一系列的渠道跑路,那些给我发函的公司,现在只剩一家还活着了。

团贷网和口袋理财的倒下,将是这新一波雷潮的前奏。

这一篇文章,是对我国互金史上最紊乱的一段前史的揭穿,我不写,或许永久也不会被人知晓。

外人看到的仅仅互金雷潮,我通知你的,将是此次雷潮背面的原因。

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P2P在我国,是伪出题。

这个职业从一开端,就不合适我国国情,这也是我近3年来一向呼吁咱们不要碰P2P饱尝律师函的原因。

为什么是伪出题?

由于这个职业存在2个底子悖论,导致无法正常存活。

图片来源于摄图网

榜首个悖论,有必要刚性兑付,出资人不承受承受危险

依照正常的P2P方式,买卖是人对人的,应该是出资人自己决议投不投告贷人,投了之后,钱要不回来,危险应当自己承当,渠道不承当兑付责任,政府也不允许P2P刚性兑付。

但咱们都知道,这在我国,行不通,出资人会搞死你。

所以渠道要活下去,有必要刚性兑付。

一头是刚兑不合规,一头是不刚兑会死,这是榜首个悖论。

第二个悖论,出资收益与危险的逆向挑选对立

一般P2P给到出资者的收益在8个点以上,高的十几个点的也有,再加上获客本钱,运营本钱,薪酬开销,资金通道本钱,保证金等等一系列本钱,P2P渠道的资金本钱底子都在20%以上,更高的也有的是。

那么问题来了,P2P渠道以20个点以上的本钱搞来的资金,需要以多少的价格放出去才干有的赚?

考虑到部分坏账的状况,这个数字应该是30%以上的年化

假如对企业融资这个范畴有所了解的人,应该知道,这个融资本钱,正常企业是不或许承受的,由于连毛利都赚不回来,现在实体经济这么不景气。

正常运营的企业不会要这种钱的。

图片来源于摄图网

那么问题来了,肯承受这种必定换不上的费率的钱的,到底是什么样的姿色?他们的财物质量怎么?

一头是出资人要高收益,一头是出资标的高危险,这是第二个悖论。

由于上述两个悖论的存在,导致的成果便是,许多的P2P渠道,为了活下去,实质性违规操作,建立资金池,借新还旧,走向庞氏之路。

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本来P2P职业,在2017年头就该全员毁灭了,由于那时分整个经济下行凶狠,坏账频发,而且由于前期P2P都是大额出资标的,一个标的初危险,一个渠道爆破。

更要命的是,大额标的,也玩不转了,那个时分政府要求P2P约束标的规划,企业标的不能超过100W,个人标的不能超过20W,期限整改。

鑫合汇和草根便是那个时分囤了过多的大额标,导致合规无望的,他们的律师函,我要留给下一代。

眼看着P2P就要由于财物不合规,且违法资金池(为了掩盖掉坏账标的的借新还旧)被一锅端,但相同是那个时代,一个奇特的物种兴起了。

图片来源于摄图网

互联网小额高利贷。

那个时分还不是714高炮,而是1000到3000元,1到3个月,月费率6%到15%的一般小额高利贷,又名现金贷。

许多财物慌,且财物不合规,且财物有问题的P2P公司,开端转做现金贷,P2P筹措来的钱,都拿去放现金贷了。

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那个时分,现金贷商场仍是一片蓝海,许多的底层同胞还没有被债款压垮,他们仍是正常的蓝领或许小白领或许大学生,他们一个月的正常收入也有3到5千元,买个苹果借个现金贷,分个3期还上,压力不大。

所以获客本钱不高,坏账不高,收益不低,而且由于额度小,恰恰好满意了监管的小标的人对人的要求。

许多P2P公司,在现金贷的榜首波盈利中,赚的盆满钵满,其时做的好的公司,一个月的净收益,是放贷总额的10%

一头是P2P吸纳来的高额现金,一头是月10%收益的现金贷财物,印钞机开起来了。

图片来源于网络

许多现在还耸峙不倒的P2P公司,都是趁着那个盈利期放现金贷,把自己P2P大额标的中的坏账窟窿给填上的。

能够说,是底层公民的现金贷血汗利息,养活了许多外表巨大上的P2P组织,以及那些享受着P2P高收益的所谓【高净值人群】

这是中产阶级对底层公民的一次降维冲击。

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现金贷让许多P2P公司过得很润泽,但好景不长。

由于现金贷自身小额短期高费率的特色,正常人是不会借的,你想想你会去找告贷公司去借1000元1个月利息15%的告贷吗?

这种对用户极为不友好的吸血产品,相同也是对用户阶级的一次逆向挑选

会借这种钱的,大多是用于虚荣消费,或许赌债,或许不良嗜好的低收入集体和大学生。

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这部分人的一大特色是,不只收入低,而且关于愿望操控和资金办理是没有任何概念的,他们寻求的便是消费的快感,最厌烦的便是推迟满意感。

所以他们一旦沾上现金贷,钱来的简略,愿望能够马上满意,立马就会许多消费,然后持续假贷,多头假贷,终究以贷养贷。

2016年7月,我对职业做过一次多头负债排查,现金贷人群的均匀告贷数量为3家;2017年1月,这个数字是15家;2017年7月,这个数字是,22家。

2017年9月,这个数字是,32家

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告贷人的多头负债正严峻恶化,许多人现已实质性破产了,由于收入连每月的利息都掩盖不了,要是被哪家回绝下款,马上负债链就会爆破。

但奇观的是,没有爆破。

由于各大公司,都发现了现金贷的暴利,而自己原有的生意,和高利贷比,简直是过家家的玩具。

所以千军万马转高利贷,巅峰时有将近300家上市公司以各种方式参加了高利贷,更别提各个中小公司,互联网公司了。

他们的粗野涌入,给那些本来要爆仓的底层公民续上了命,也给那些坏账行将迸发的公司,接了盘。

咱们持续玩下去,可是流量的价格被炒了起来。

一个现金贷有用带看客户的本钱,从15元涨到35元涨到150元,口袋理财相关的XX白卡,最高时开到了300元,放一笔赔一笔,就靠续贷赚钱。

而各路告贷超市,某X60等,便是那个时刻节点起来的,他们赚的盆满钵满。

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转机发作在2017年末,某公司上市。

某公司上市其实便是吃了这一波现金贷的盈利,前期他们的学生贷事务被以为不合规,差点完犊子,靠着高利贷续命,不只赚到了钱,还成功上市,市值一度剑指百亿美金。

然后他们遭受质疑,其老板在揭露采访时口述【不催收,就作为慈悲】,在整个职业乃至全国,引起轩然大波。

一个做高利贷的,还敢这么揭露装,简直是穿了品如的衣装。

然后监管忽然出手,某店股价崩盘,整个职业开端流亡。这个时刻节点时2017年11月。

做告贷的人都知道,年末时,要缩量,由于还款日会在新年里,用户不容易及时还款;而且以蓝领工人和农民工为主的告贷,很有或许他们节后就会换个城市,所以年末要缩量。

监管加强配上年末缩量,外加某公司公关事情的影响,导致许多告贷人纷繁决议成为老赖不还钱,整个职业马上开端了大逃杀

由于现金贷职业用户多头假贷和以贷养贷行为严峻的特色,所以一旦债款链上的公司开端缩贷,那么不止是告贷人要炸,一条债款链上的全部公司,都要跟着炸。

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全部公司都开端张狂催收,提早收款,坚决不再下款。

史称高利贷榜首次大溃败。

就在这么一个咱们都在舍命狂奔的时刻节点,有2家公司刚成立了现金贷部分,开端许多放款,把自己从P2P中堆集的数十亿资金,拿来放款。

从11月开端,到18年1月,整整3个月,大开粮仓,为整个现金贷职业接了盘。

这2家公司,一家叫团贷网,一家叫草根

他们不只自己没有靠现金贷补上P2P的口儿,反而又在里边赔了几十亿,他们的命运,从那一刻就注定了。

剩余的仅仅什么时分死。

7

时刻来到2018年,现金贷死灰复燃。

经过了榜首次大溃败后的各大高利贷公司,纷繁认识到了一个问题。

便是自己放的款,本质上不是放给告贷人的,而是放给那些给告贷人下款的高利贷公司的,他们才是自己的接盘侠。

所以为了下降危险,要做的应该是,再缩短告贷周期,再下降金额,或许是,收高额砍头息

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只需自己周转足够快,终究告贷人财政奔溃,谁快,谁赚得多,谁讲道理,谁死。

然后这样一款产品就诞生了,1000元告贷,到手只需只需700元,7天后要还1100元。

史称714高炮

各大P2P高利贷公司纷繁转行为做714高炮,年化利率能够做到1000%以上,净利润能够做到每月40%,即便是坏账高达50%,仍然有得赚。

然后一场伐鼓传花的游戏就开端了,各家公司的债务在那些底层大众的身上流通,跑得慢的便是死。

那些没来的及反响过来,还在做10000元,12期或许5000元6期,或许3000元3期的公司,面临714高炮的降维冲击,底子挺不住。

告贷端的坏账扛不住了,财物端的P2P就只能跑路。

从2018年4月唐小僧跑路开端,一年时刻稀有百家P2P跑路,由于财物端呈现了及其严峻的问题,口袋理财便是由于转型不及时造成了许多亏空。

草根没能挺曩昔。

只需那些决然714的P2P公司,才干活下来。

那些大公司,看到714这么赚钱,想到现金贷的甜头,又过来舔了,这次一同来的,还有上一波现金贷浪潮中各大公司的中高层办理者,他们纷繁下海,打算在714中捞一波。

然后比榜首波现金贷浪潮更大的浪潮来了,我管这个叫野狗时代,由于这些公司都是野狗,爬在底层公民身上无尽的贪婪吸血。

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这个时分,一个典型的高利贷告贷人,身上担负的714高炮,已有大几十乃至上百家,永久也还不清了。

这个过程中,许多的社会事情迸发,18年一整年,高利贷的各种负面新闻就没有断过。

咱们外表不说,但仍然在赚钱,在收砍头息,在拼命磨牙吮血。

团贷网和口袋理财,以及许多家在现金贷上赔空了的公司,靠着714高炮,开端回血,开端张狂打广告,筹措资金

8

2019年3月15日,315晚会在迟到了一年后,缓不济急地曝光了714高炮。

就像当年监管现金贷相同,职业又呈现了新一轮大逃杀

这一次,饱尝高利贷糟蹋的告贷人变得史无前例的精明,咱们看到了315定调,咬死了便是不还钱,怎么样都不还钱,横竖违法,横竖法令不支持,便是不还。

或许这不叫大逃杀,这叫团灭。

精明的公司,在315之前的半个月就不放款了,而短视的公司,只看到了流质变廉价,拼命买买买,放贷放贷放贷,现在满是烂账一堆。

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团贷网作为自身就有巨坑的公司,在这种烂账一堆的状况下,天然是先倒下的;而口袋理财作为告贷流量中的首席买手,在流量降价的状况下吃下了太多流量,而且放出了太多的款,也撑不住了。

这次714高炮由于315曝光,职业又阅历了洗牌,史称高利贷第2次溃败。

榜首次溃败中,倒下了一大批P2P公司,714兴起中倒下了一大批P2P公司,这次第2次溃败,仍然会倒下一大批公司,团贷和口袋理财,为此次大溃败,拉开了帷幕。

未来,仅仅前史的再三重演

9

714高炮溃败之后,是不是整个商场就一片清净,高利贷再无踪影呢?

我说过,未来,仅仅前史的再三重演。

现金贷大溃败之后是714高炮,714高炮大溃败之后,天然会有新的高利贷呈现。

55超级高炮,呈现了

便是1000元,5天,50%的砍头息。

1000元,到手500元,5天后要还1200元。

即便坏账高达80%,也不会赔钱

乍一看仅仅714的强化版,可是这儿边有全新的套路。

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一个高利贷资金方,注册几十家高利贷公司,同一个APP代码套几十个不同的壳,这些公司从1号到55号来算,专门做55超级高炮。

小A穷途末路,借了1号公司的告贷,付了50%砍头息,必定还不上。

这时,1号公司的催收,回去指引他到2号公司告贷还账,2号公司也是他们的55高炮,这样小A又被收了50%的砍头息,剩余的钱去还1号公司。

只需操控妥当,小A会在这些公司里被无限循环下去,只需要1000块,就能够套路小A很多个500块的砍头息,而且把小A的债券做的特别特别大,终究背上10W的债都是轻轻松松的,当债务做大后,把小A的全部信息包括债务,卖给专门收买债务的线下催收公司,这些公司把许多人的债务集合到一同,构成大额的债务,然后用暴力恫吓的手法来要债。

高利贷是把用户当傻瓜;714是把用户当提款机;55高炮,是把用户当成一块肉,人已不是人,是肉,是能够扎出血水后渣子喂狗的肉。

现在许多的公司开端转做55超级高炮,生怕慢了给同行接盘。

高利贷的第三次大昌盛现已开端,第三次大溃败何时到来,尚未可知。

但可知的是,即便监管持续加强,跟着技能的前进,高利贷将会持续下沉,持续进化,方式愈加先进,打法愈加荫蔽,费率持续暴升,持续吸人血,已然能够做5天50%的告贷,为什么就不能做1天50%的告贷呢?

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一个礼拜前,杭州西溪某5A写字楼,某上市公司布景的714公司,有1600多个告贷APP的壳,其老板被带走,床下有2000万公民币现金。

但这非但没有震撼,有的仅仅更多外行人在探问要怎么参加到这个印钱的职业。

朝闻道,夕死可矣。

但高利贷不死,高利贷永生。

在这个不断演进的过程中,又会有很多的公司倒下,很多的家庭破碎,很多的悲惨剧发作。

这是一场由很多悲惨剧构成的黑色幽默剧,精彩又严酷,富丽又血腥

这场大戏,看似与咱们无关,实则处处相关。

这些底公民,为咱们供给了许多根底的服务,超市的收银员,送外卖的司机,流水线上的工人,各种外包的暂时小工,他们是巨大而又缄默沉静的底层血液,维护着咱们面子的日子。

假如他们不稳,咱们的日子怎么能稳?

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更何况理财公司经过高利贷吸底层人的血,把收益分给出资人,出资人看似赚到了收益。

但这些收益转瞬就再去掏空自己的六个钱包,或许加上配资杠杆,在房市股市押上自己的命运,被更高层级的人收割,都是被收割的,谁又比谁高档呢。

咱们看戏,戏里是食物链底层。

在更高层眼中,咱们也不过是戏中的底层。

戏如人生。

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